СТАТЬИ

В БАНК ИЛИ В БАНКУ | ВСЕ ТОЧКИ НАД Ё

Стеклянные банки на частоколе | Финансовый консультант

БЫЛО, НО ПРОШЛО...

  • Для многих граждан банковские вклады были надёжной защитой своих сбережений и спасительной ниточкой на случай «если что». Спокойно можно было разложить по банкам свои денежки с чётким пониманием возврата из каждой кредитной организации по 1 400 000 рублей. Важно было и то, что, откуда у Вас денежки, никто не спрашивал. Что же будет с января 2021 года?
  • 31.03.2020 внесены изменения в статью 214.2 Налогового кодекса РФ. В результате чего, вводится налог в размере 13% на доходы физических лиц от вкладов и облигаций.
  • Эта новость взбудоражила всё население и породила споры о механизме действия нового налога. Законодатели, как всегда, не заботятся о понятном написании закона для граждан своей страны. Постараемся понятно перевести с «законодательского» на русский.

ЧТО ЖЕ БУДЕТ ЗАВТРА С НАМИ?

  • С 01.01.2021 новый налог вступит в силу. Налоговый период исчисляется с 01.01.2021 по 31.12.2021. Именно за этот период начислят новый налог, в 2022 году. Банки обязаны будут передавать Налоговой полные сведения о вкладах граждан не позднее 01 февраля года, следующего за отчётным периодом. Налоговики будут осуществлять суммарный подсчёт доходов по всем вкладам каждого гражданина. И, если Ваш доход окажется больше суммы лимита дохода, с разницы между доходом и лимитом дохода придётся заплатить налог 13%. При этом, процентная ставка по вкладам должна составлять более 1%. То есть, у банков нет обязанности передавать сведения по вкладам граждан, процентная ставка по которым меньше 1%. Всё относится и к счетам эскроу.
  • Получив все необходимые сведения от банков, ФНС проводит расчёт:
  1. определяет общую сумму дохода гражданина, полученную со всех вкладов,
  2. устанавливает лимит дохода, необлагаемого налогом, путём умножения 1 000 000 рублей на ключевую ставку ЦБ РФ (на момент получения дохода),
  3. рассчитывает разницу между лимитом и полученным доходом. Если разницы нет, то гражданин ничего не платит, а если есть, то облагается налогом по ставке 13%.

С ЭТОГО МЕСТА ПОПОДРОБНЕЕ, ПОЖАЛУЙСТА

  • Так как же рассчитать сумму налога?

Разберём на примере:

Сумма вклада 3 000 000
Ставка вклада 6% годовых
Срок вклада 12 месяцев


Рассчитаем доход по такому вкладу:

Сумма вклада * Ставка вклада

3 000 000 

* 6%

Доход по вкладу = 180 000


Нам известно:

Сумма для расчёта лимита дохода,

необлагаемого налогом

 1 000 000

Ставка рефинансирования ЦБ РФ

4,25%
Ставка подоходного налога 13%

 

Рассчитаем лимит дохода,

который не будет облагаться налогом:

Сумма для расчёта лимита дохода *

Ставка рефинансирования

ЦБ РФ

1 000 000 

* 4,25%

Лимит дохода = 42 500 ₽

 

Рассчитаем налоговую базу

(часть дохода, с которой будет удержан налог):

Доход по вкладу - Лимит дохода

180 000 

- 42 500 ₽

Налоговая база = 137 500 ₽


Рассчитаем налог, который будет удержан:

Налоговая база *

Ставка

подоходного налога

137 500 ₽

* 13%

Налог = 17 875 ₽

  • В результате нехитрых расчётов видно, что заплатить придётся 17 875 рублей.
  • Порядок расчёта по валютным вкладам осуществляется по правилам рублёвых вкладов. Разумеется, предварительно валюта будет пересчитана в рубли по курсу, установленному ЦБ РФ на дату выплаты дохода по вкладу.

КТО НЕ СПРЯТАЛСЯ, Я НЕ ВИНОВАТ

  • В августе – сентябре 2022 года ФНС разошлёт всем налогоплательщикам счета, которые необходимо будет оплатить до 01.12.2022. Суть в том, что платить будет сам гражданин так же, как имущественные налоги на недвижимость, землю и автомобили.
  • Начинается новая эра за контролем имеющихся денежек на счетах граждан. Если раньше ФНС получала информацию от банков в формате «фамилия-имя-отчество-номер счёта», то с 01.01.2021 получит широкий доступ к денежным ресурсам граждан в разрезе всех доходов, полученных по вкладам. Банки начнут терять, в первую очередь, вкладчиков с хорошими депозитами, а затем и с небольшими. По опросам ВЦИОМ, на 01.10.2020 крупнейший российский банк уже лишился почти 442 миллионов долларов, которые хранились в нём в виде валютных сбережений граждан...
  • Всем известно, что деньги любят тишину, а не когда кричат во всеуслышание: «Откуда деньги, Зин?».

Автор: Галина Викторовна Павлова

Соавтор-оформитель: Александр Валерьевич Дермугин

© ООО "Финансовый консультант", 2020

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ, НО РЕФИНАНСИРОВАНИЕ | ВСЕ ТОЧКИ НАД Ё

Разноцветная мозаика | Финансовый консультант

ПОХОЖИЕ, НО ТАКИЕ РАЗНЫЕ

Как часто мы слышим: «Ура, кредит одобрен, всё!» На самом деле, это начало долгого пути возврата кредита в банк.

В непростой экономической ситуации многие сталкиваются с финансовыми трудностями. Для тех, у кого есть обязательства по кредитам, проблема стоит особенно остро. У кого-то существенно снизился основной доход, а кто-то потерял работу. Нет возможности платить по кредиту в полном объёме. Кредитные каникулы закончились. Многие обращаются за помощью в решении кредитных проблем. Что-то слышали про рефинансирование и реструктуризацию, но часто путаются в этих понятиях.

На самом деле, нет ничего сложного. Главное, чётко понимать существенную разницу этих двух направлений кредитования.

РАЗБИРАЕМСЯ НА ЯБЛОКАХ

Сравнение рефинансирования и реструктуризации на яблоках | Финансовый консультант

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Это получение кредита на погашение нескольких, уже существующих кредитов, на более выгодных условиях.

  • Получить можно в любом банке, где у Вас нет кредита.
  • На момент рассмотрения заявки не должно быть просрочек по действующим кредитам.
  • Со дня выдачи рефинансируемого кредита прошло не менее 6 месяцев, и до конца погашения осталось не менее 3 месяцев.
  • Рефинансировать кредит, выданный на рефинансирование, нельзя.
  • В кредитной истории будет отражаться, как обычный кредит.

Это основные требования всех банков. Дальнейшие условия могут различаться. Например: процентная ставка, количество кредитов и общая сумма для рефинансирования, срок кредита. Есть одно очень существенное условие при выдаче кредита, о котором многие даже не подозревают.

  • Вариант 1: банк перечисляет деньги по предоставленным Вами реквизитам на погашение рефинансируемых кредитов.
  • Вариант 2: банк выдаёт Вам деньги на руки, и Вы самостоятельно погашаете кредиты с условием, что через 60 дней принесёте банку справку о погашении рефинансируемых кредитов. Если не принесёте, то ставка по кредиту увеличится от 0,5% до 5%.

В результате, некоторые недобросовестные заёмщики пользуются вторым вариантом, тем самым ещё сильнее увеличивая долговую нагрузку и проваливаясь глубже в «долговую яму». Выбирая рефинансирование, необходимо всё детально просчитать и принять взвешенное решение. В этом случае выгода очевидна за счёт снижения стоимости кредита и объединения всех платежей в один.


Частые вопросы о рефинансировании


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Программа банка по изменению условий кредитования для действующего заёмщика, при ухудшении его финансового положения. К сожалению, просрочки отразятся в кредитной истории, но они могут быть незначительными, если своевременно обратиться в банк за реструктуризацией. Заёмщику могут предложить разные варианты:

  • отсрочку платежа по основному долгу,
  • заморозить выплату по основному долгу и процентам на определённый период,
  • уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования,
  • редко снижение процентной ставки.

По соглашению с банком заёмщик может воспользоваться реструктуризацией повторно.


Частые вопросы о реструктуризации


КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Являются разновидностью реструктуризации. По ним принимается определённая программа с жёстко установленными условиями.


В результате, реструктуризации заёмщик решает проблему с выплатой по кредиту во внесудебном порядке, а банк получает своевременную оплату по кредитному договору.

ПРИМЕЧАНИЕ ОТ АВТОРА

На самом деле, обе программы призваны помочь заёмщику в трудной финансовой ситуации. Что выбрать, решать только Вам. Однако, чтобы избежать ошибок при принятии решения, лучше обратиться к финансовым экспертам. Вы узнаете для себя много интересного и полезного.

Автор: Галина Викторовна Павлова

Соавтор-оформитель: Александр Валерьевич Дермугин

© ООО "Финансовый консультант", 2020


Заказать услугу "Помощь в получении рефинансирования"


Заказать услугу "Помощь в получении реструктуризации"

НЕВЕСЁЛЫЕ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ | ВСЕ ТОЧКИ НАД Ё

Человек идёт по песку вдоль моря, оставляя следы | Финансовый консультант

ТО ЛИ ЕЩЁ БУДЕТ...

30 сентября 2020 года истекает срок обращения за льготными кредитными каникулами. Большинство Заёмщиков переоценили свои силы или понадеялись на русский «авось». В результате, на конец августа 15000 Заёмщиков не смогли подтвердить снижение дохода на 30% в установленный срок, пишет business.ru. Данные предоставили только системно значимые банки. Можно только догадываться о количестве Заёмщиков, которые не смогут подтвердить снижение дохода после 30 сентября. Их число может увеличиться в несколько раз!

ЛЬГОТЫ ИЛИ ДОЛГИ?

Если кредитные каникулы были одобрены, но Заёмщик не сможет подтвердить снижение доходов на 30% в течение 3-х месяцев, то по условиям государственной программы кредит будет считаться просроченным. Будут начислены пени и штрафы, а в кредитной истории появится запись о просрочке. Таким образом, резко увеличится финансовая нагрузка на Клиента, так как необходимо будет выплатить основной долг и за 3 месяца проценты, пени и штрафы.

Сейчас уже все кредитные организации понимают, какой вал просрочки они получат. Для банков это прямые убытки, а также дополнительное начисление резервов, в связи с ухудшение качества Заёмщиков. Банки будут вынуждены искать капитал на покрытие убытков.

А ЧТО ЖЕ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК?

ЦБ предложил банкам проводить реструктуризацию кредитов по собственным программам. Впрочем, кредитным организациям для сохранения качества кредитного портфеля ничего другого и не остаётся. При реструктуризации снижается ежемесячный платёж, в результате чего у Заёмщиков появляется возможность оплачивать кредит без просрочек, однако увеличивается срок действия кредита. Фактически банки ничего не потеряют и получат все выплаты в полном объёме, а у Клиентов не испортится кредитная история. Стоит отметить, что многие банки наряду с программой государственных кредитных каникул сразу использовали свою или предоставляли отсрочку по платежам.

КРЕДИТНЫЕ НЕКАНИКУЛЫ. P.S.

Как показала практика, льготные кредитные каникулы удалось оформить далеко не всем. И теперь получается, не понятно кому повезло: тем, кто платил из последних сил, не вступая в государственную программу, или тем, кто после кредитных каникул получит дополнительную нагрузку к ежемесячному платежу?..


Вот такие невесёлые кредитные каникулы получаются.

Автор: Галина Викторовна Павлова

Соавтор-оформитель: Александр Валерьевич Дермугин

© ООО "Финансовый консультант", 2020