СТАТЬИ

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ, НО РЕФИНАНСИРОВАНИЕ | ВСЕ ТОЧКИ НАД Ё

Разноцветная мозаика | Финансовый консультант

ПОХОЖИЕ, НО ТАКИЕ РАЗНЫЕ

Как часто мы слышим: «Ура, кредит одобрен, всё!» На самом деле, это начало долгого пути возврата кредита в банк.

В непростой экономической ситуации многие сталкиваются с финансовыми трудностями. Для тех, у кого есть обязательства по кредитам, проблема стоит особенно остро. У кого-то существенно снизился основной доход, а кто-то потерял работу. Нет возможности платить по кредиту в полном объёме. Кредитные каникулы закончились. Многие обращаются за помощью в решении кредитных проблем. Что-то слышали про рефинансирование и реструктуризацию, но часто путаются в этих понятиях.

На самом деле, нет ничего сложного. Главное, чётко понимать существенную разницу этих двух направлений кредитования.

РАЗБИРАЕМСЯ НА ЯБЛОКАХ

Сравнение рефинансирования и реструктуризации на яблоках | Финансовый консультант

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

Это получение кредита на погашение нескольких, уже существующих кредитов, на более выгодных условиях.

  • Получить можно в любом банке, где у Вас нет кредита.
  • На момент рассмотрения заявки не должно быть просрочек по действующим кредитам.
  • Со дня выдачи рефинансируемого кредита прошло не менее 6 месяцев, и до конца погашения осталось не менее 3 месяцев.
  • Рефинансировать кредит, выданный на рефинансирование, нельзя.
  • В кредитной истории будет отражаться, как обычный кредит.

Это основные требования всех банков. Дальнейшие условия могут различаться. Например: процентная ставка, количество кредитов и общая сумма для рефинансирования, срок кредита. Есть одно очень существенное условие при выдаче кредита, о котором многие даже не подозревают.

  • Вариант 1: банк перечисляет деньги по предоставленным Вами реквизитам на погашение рефинансируемых кредитов.
  • Вариант 2: банк выдаёт Вам деньги на руки, и Вы самостоятельно погашаете кредиты с условием, что через 60 дней принесёте банку справку о погашении рефинансируемых кредитов. Если не принесёте, то ставка по кредиту увеличится от 0,5% до 5%.

В результате, некоторые недобросовестные заёмщики пользуются вторым вариантом, тем самым ещё сильнее увеличивая долговую нагрузку и проваливаясь глубже в «долговую яму». Выбирая рефинансирование, необходимо всё детально просчитать и принять взвешенное решение. В этом случае выгода очевидна за счёт снижения стоимости кредита и объединения всех платежей в один.


Частые вопросы о рефинансировании


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Программа банка по изменению условий кредитования для действующего заёмщика, при ухудшении его финансового положения. К сожалению, просрочки отразятся в кредитной истории, но они могут быть незначительными, если своевременно обратиться в банк за реструктуризацией. Заёмщику могут предложить разные варианты:

  • отсрочку платежа по основному долгу,
  • заморозить выплату по основному долгу и процентам на определённый период,
  • уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования,
  • редко снижение процентной ставки.

По соглашению с банком заёмщик может воспользоваться реструктуризацией повторно.


Частые вопросы о реструктуризации


КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Являются разновидностью реструктуризации. По ним принимается определённая программа с жёстко установленными условиями.


В результате, реструктуризации заёмщик решает проблему с выплатой по кредиту во внесудебном порядке, а банк получает своевременную оплату по кредитному договору.

ПРИМЕЧАНИЕ ОТ АВТОРА

На самом деле, обе программы призваны помочь заёмщику в трудной финансовой ситуации. Что выбрать, решать только Вам. Однако, чтобы избежать ошибок при принятии решения, лучше обратиться к финансовым экспертам. Вы узнаете для себя много интересного и полезного.

Автор: Галина Викторовна Павлова

© ООО "Финансовый консультант", 2020


Заказать услугу "Помощь в получении рефинансирования"


Заказать услугу "Помощь в получении реструктуризации"

НЕВЕСЁЛЫЕ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ | ВСЕ ТОЧКИ НАД Ё

Человек идёт по песку вдоль моря, оставляя следы | Финансовый консультант

ТО ЛИ ЕЩЁ БУДЕТ...

30 сентября 2020 года истекает срок обращения за льготными кредитными каникулами. Большинство Заёмщиков переоценили свои силы или понадеялись на русский «авось». В результате, на конец августа 15000 Заёмщиков не смогли подтвердить снижение дохода на 30% в установленный срок, пишет business.ru. Данные предоставили только системно значимые банки. Можно только догадываться о количестве Заёмщиков, которые не смогут подтвердить снижение дохода после 30 сентября. Их число может увеличиться в несколько раз!

ЛЬГОТЫ ИЛИ ДОЛГИ?

Если кредитные каникулы были одобрены, но Заёмщик не сможет подтвердить снижение доходов на 30% в течение 3-х месяцев, то по условиям государственной программы кредит будет считаться просроченным. Будут начислены пени и штрафы, а в кредитной истории появится запись о просрочке. Таким образом, резко увеличится финансовая нагрузка на Клиента, так как необходимо будет выплатить основной долг и за 3 месяца проценты, пени и штрафы.

Сейчас уже все кредитные организации понимают, какой вал просрочки они получат. Для банков это прямые убытки, а также дополнительное начисление резервов, в связи с ухудшение качества Заёмщиков. Банки будут вынуждены искать капитал на покрытие убытков.

А ЧТО ЖЕ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК?

ЦБ предложил банкам проводить реструктуризацию кредитов по собственным программам. Впрочем, кредитным организациям для сохранения качества кредитного портфеля ничего другого и не остаётся. При реструктуризации снижается ежемесячный платёж, в результате чего у Заёмщиков появляется возможность оплачивать кредит без просрочек, однако увеличивается срок действия кредита. Фактически банки ничего не потеряют и получат все выплаты в полном объёме, а у Клиентов не испортится кредитная история. Стоит отметить, что многие банки наряду с программой государственных кредитных каникул сразу использовали свою или предоставляли отсрочку по платежам.

КРЕДИТНЫЕ НЕКАНИКУЛЫ. P.S.

Как показала практика, льготные кредитные каникулы удалось оформить далеко не всем. И теперь получается, не понятно кому повезло: тем, кто платил из последних сил, не вступая в государственную программу, или тем, кто после кредитных каникул получит дополнительную нагрузку к ежемесячному платежу?..


Вот такие невесёлые кредитные каникулы получаются.

Автор: Галина Викторовна Павлова

© ООО "Финансовый консультант", 2020